"Enviar dinero con Fital es como tener un mensajero super rápido que sabe llegar a muchos países. Tú le das el dinero, le dices a donde ir, y el encuentra el camino más rápido y barato para entregarlo."
Fital envía dinero a México, Estados Unidos, Europa, Reino Unido, Brasil, Colombia y otros países de América usando diferentes 'caminos' (rails): SPEI en México, ACH en USA, SEPA en Europa, PIX en Brasil, y más. Cada camino tiene su velocidad y costo, y Fital elige el mejor automáticamente.
Cómo funciona enviar dinero con Fital
Explicación para principiantes (nivel 8 años)
Imagina que tienes un mensajero super-rápido que sabe cómo llegar a muchos países. Le das un sobre con dinero, le dices a quién se lo entregue, y él elige la ruta más rápida y barata. A veces va en avión (SWIFT), a veces en moto por la ciudad (SPEI), a veces en tren bala (PIX/SEPA Instant).
Enviar dinero con Fital funciona en 3 pasos simples:
| Paso | Qué haces | Qué pasa detrás |
|---|---|---|
| 1. Elige destinatario | Seleccionas un beneficiario guardado o registras uno nuevo (nombre, cuenta, país) | Fital valida los datos contra el directorio del rail destino (CLABE, IBAN, routing number, etc.) |
| 2. Define monto y moneda | Escribes cuánto quieres enviar y en qué moneda (MXN, USD, EUR, BRL, GBP, COP) | Fital calcula el tipo de cambio, elige el rail y muestra el desglose de comisiones y el tiempo estimado antes de confirmar |
| 3. Confirma y envía | Revisas el resumen (monto, comisión, tipo de cambio, tiempo estimado) y confirmas con MFA | Fital ejecuta la transferencia por el rail seleccionado, genera comprobante PDF y CFDI si aplica, notifica por email/WhatsApp al enviador y al beneficiario |
Rails de pago disponibles
Un "rail" es la vía por la que viaja tu dinero. Cada país y región tiene sus propios sistemas de pago. Estos son los 9 rails más usados por empresas mexicanas:
| Rail | Región / País | Moneda | Velocidad típica del rail |
|---|---|---|---|
| SPEI | MX México | MXN | Pago inmediato |
| ACH | US Estados Unidos | USD | 1-2 días hábiles |
| Wire Transfer | US Estados Unidos | USD | Mismo día (antes de 4pm ET) |
| SEPA | EU Europa (36 países) | EUR | 1 día hábil |
| SEPA Instant | EU Europa (36 países) | EUR | Pago inmediato |
| PIX | BR Brasil | BRL | Pago inmediato |
| FPS | UK Reino Unido | GBP | Pago rápido; puede tardar algunas horas |
| Bre-B | CO Colombia | COP | Minutos a 1 día hábil |
| SWIFT | Global (200+ países) | Multi (USD, EUR, GBP, JPY, etc.) | 1-5 días hábiles |
Los rails como carriles: región · moneda · tiempo
Toca una lámina para leer su detalle
SPEI
MX México · MXN · Pago inmediato
ACH
US Estados Unidos · USD · 1-2 días hábiles
Wire Transfer
US Estados Unidos · USD · Mismo día (antes de 4pm ET)
SEPA
EU Europa (36 países) · EUR · 1 día hábil
SEPA Instant
EU Europa (36 países) · EUR · Pago inmediato
PIX
BR Brasil · BRL · Pago inmediato
FPS
UK Reino Unido · GBP · Pago rápido; puede tardar algunas horas
Bre-B
CO Colombia · COP · Minutos a 1 día hábil
SWIFT
Global (200+ países) · Multi (USD, EUR, GBP, JPY, etc.) · 1-5 días hábiles
Horarios operativos por rail
No todos los rails operan todos los días. Algunos tienen "ventanas" de operación. Si envías fuera de horario, tu transferencia se encola y se ejecuta en la próxima ventana. La app muestra el tiempo estimado antes de confirmar.
| Rail | Lunes a Viernes | Sábado | Domingo | Días festivos |
|---|---|---|---|---|
| SPEI | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todos los días |
| ACH | Procesamiento a las 6am, 12pm, 4pm ET | No opera | No opera | No opera (Federal holidays EUA) |
| Wire Transfer | 8:30am — 6:00pm ET | No opera | No opera | No opera |
| SEPA | Procesamiento diario (cut-off 2pm CET) | No opera | No opera | No opera (TARGET holidays) |
| SEPA Instant | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todos los días |
| PIX | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todos los días |
| FPS | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todo el día | Opera todos los días |
| Bre-B | 7:00am — 8:00pm COT | Limitado (hasta 1pm COT) | No opera | No opera (festivos Colombia) |
| SWIFT | Depende del banco intermediario | Limitado | No opera | No opera (festivos del país destino) |
Registrar un beneficiario paso a paso
Antes de enviar dinero, necesitas registrar al beneficiario (la persona o empresa que recibirá el pago). Esto solo se hace una vez — después, queda guardado en tu directorio Fital.
México (SPEI)
- Abre el módulo "Enviar Dinero" en tu dashboard Fital
- Haz clic en "Nuevo Beneficiario" y selecciona país: México
Llena los campos:
- Nombre completo — Exactamente como aparece en la cuenta bancaria
- CLABE — 18 dígitos (Fital valida el checksum automáticamente)
- Banco — Se detecta automáticamente de los primeros 3 dígitos de la CLABE
- RFC — Opcional pero recomendado (necesario para CFDI)
- Email de notificación — El beneficiario recibe aviso cuando llega el pago
- Confirma con MFA — Código de tu app de autenticación
Estados Unidos (ACH / Wire)
- Selecciona país: Estados Unidos
- Elige tipo de transferencia: ACH (más barato, 1-2 días) o Wire (mismo día, más caro)
Llena los campos:
- Nombre del titular — Exacto como aparece en la cuenta bancaria
- Routing Number (ABA) — 9 dígitos (identifica al banco)
- Account Number — Número de cuenta (variable, 8-17 dígitos)
- Tipo de cuenta — Checking o Savings
- Nombre del banco — Se auto-detecta del routing number
- Confirma con MFA
Europa (SEPA / SEPA Instant)
- Selecciona país: cualquiera de los 36 países SEPA (toda la UE + Suiza, Noruega, Islandia, etc.)
Llena los campos:
- Nombre del titular — Nombre completo como aparece en la cuenta
- IBAN — International Bank Account Number (2 letras país + 2 checksum + hasta 30 caracteres). Ejemplo: DE89 3704 0044 0532 0130 00
- BIC/SWIFT — Opcional para SEPA (se auto-detecta del IBAN), requerido para SWIFT a bancos fuera de zona SEPA
- Confirma con MFA
Brasil (PIX)
- Selecciona país: Brasil
Llena los campos:
- Nombre del titular — Nombre como registrado en la institución brasileña
- CPF (persona física) — 11 dígitos, o CNPJ (empresa) — 14 dígitos
- Clave PIX — Puede ser: CPF/CNPJ, email, teléfono (+55...) o clave aleatoria (UUID)
- Tipo de cuenta — Conta Corrente (CC) o Conta Poupanca (CP)
- Banco / Institución — Se auto-detecta de la clave PIX
- Confirma con MFA
Devoluciones y Chargebacks
¿Cuándo se devuelve una transferencia?
Una transferencia puede ser devuelta (rechazada) por el banco o sistema de pago destino. Las causas más comunes son:
- Datos incorrectos del beneficiario — CLABE/IBAN/routing number mal escrito, nombre no coincide con la cuenta
- Cuenta cerrada o inactiva — El beneficiario cerró su cuenta o está bloqueada
- Límite del beneficiario excedido — Algunos bancos tienen límites de recepción
- Compliance / AML — El banco destino detiene la transferencia por revisión antilavado
- Rail no disponible — Mantenimiento programado del sistema de pagos (raro)
¿Qué pasa cuando se devuelve?
| Rail | Tiempo de devolución | Costo de devolución |
|---|---|---|
| SPEI | El mismo día o al siguiente | $0 (sin costo) |
| ACH | 2-5 días hábiles | $0 (sin costo) |
| Wire Transfer | 1-3 días hábiles | $0 (Fital absorbe la comisión de retorno) |
| SEPA | 1-3 días hábiles | $0 (sin costo) |
| SEPA Instant | El mismo día o al siguiente | $0 (sin costo) |
| PIX | Por lo general, el mismo día | $0 (sin costo) |
| FPS | Por lo general, el mismo día | $0 (sin costo) |
| Bre-B | 1-2 días hábiles | $0 (sin costo) |
| SWIFT | 3-10 días hábiles | Posible cargo del banco intermediario ($15-25 USD) |
Chargebacks (contracargos)
A diferencia de las tarjetas de crédito, las transferencias bancarias NO tienen chargeback. Una vez que el pago llega al beneficiario, es irrevocable. Esto es una ventaja para negocios B2B porque elimina el riesgo de contracargos fraudulentos.
Desglose de costos por rail
Transparencia total. Aquí está exactamente lo que cobra Fital por cada rail, desglosado en sus componentes:
| Concepto | SPEI (MX) | ACH (EUA) | Wire (EUA) | SEPA (EU) | SWIFT (Global) |
|---|---|---|---|---|---|
| Comisión Fital por envío | $0 MXN | $3 USD | $15 USD | €2 EUR | $15-$40 USD |
| Tipo de cambio | N/A (misma moneda) | Exacto en la app antes de confirmar | Exacto en la app antes de confirmar | Exacto en la app antes de confirmar | Exacto en la app antes de confirmar |
| Comisión del banco destino | $0 | $0 (ACH gratis para receptor) | $0 — $15 (depende del banco) | $0 (SEPA gratis para receptor) | $10 — $25 (banco corresponsal) |
| Costo mínimo total | $0 MXN | $3 USD | $15 USD | €2 EUR | $15 USD + intermediarios |
| Costo máximo total | $0 MXN | $3 USD | $30 USD | €2 EUR | $40 USD + intermediarios ($10-25) |
¿Sabías que?
SWIFT nació en 1973
La red SWIFT fue fundada en 1973 en Bruselas por 239 bancos de 15 países. Hoy conecta a más de 11,000 instituciones en 200+ países. Pero su tecnología base tiene más de 50 años — por eso las transferencias SWIFT siguen tardando 1-5 días. Los rails modernos como SEPA Instant y PIX son sistemas de pagos inmediatos.
PIX superó a las tarjetas en Brasil
En 2023, PIX procesó 41.9 mil millones de transacciones en Brasil, superando a las tarjetas de débito y crédito combinadas. Es el sistema de pagos instantáneos más exitoso del mundo, usado por el 76% de la población adulta brasileña. Fue creado por el Banco Central do Brasil en noviembre de 2020 y en solo 3 años revolucionó la economía del país.
Casos de uso
Importadora de electrónica — Monterrey, Nuevo León
60 empleados • Importación de electrónica de Asia
El problema
La empresa compra componentes electrónicos a proveedores en China, Hong Kong y Singapur. La empresa pagaba con wire transfers SWIFT a través de un banco tradicional. Cada transferencia:
- Costaba $45 USD de comisión, sin ver el desglose del tipo de cambio antes de enviar
- Tardaba 3-5 días hábiles en llegar
- Requería ir a la sucursal con documentación física
- Los proveedores asiáticos cobraban penalización por pago tardío cuando el wire se retrasaba
Con 8-10 pagos internacionales al mes, la empresa perdía $15,000 USD anuales solo en comisiones y costos de conversión.
La solución con Fital
- Registró sus 12 proveedores asiáticos como beneficiarios en Fital, acompañado por el equipo Fital (Asia no es self-service)
- Ordenó sus pagos por pedido — cada proveedor queda guardado como beneficiario y se le paga en la fecha acordada
- Revisa el tipo de cambio antes de pagar — la app le muestra la tasa y el costo antes de confirmar cada pago
Resultados
- $12K USD/año ahorrados en comisiones
- 0 penalizaciones por pago tardío
- 0 visitas a sucursal bancaria
- 2 días promedio de llegada SWIFT (vs 4.5 antes)
Cifras ilustrativas
Plataforma de freelancers — Remoto (CDMX base)
200 freelancers en 4 países • Plataforma de servicios profesionales
El problema
La empresa gestiona una red de 200 freelancers en México, Colombia, Argentina y Brasil. La empresa necesitaba pagar a todos quincenalmente en su moneda local. Usaba:
- una plataforma de pagos aparte para freelancers en Brasil y Argentina (comisión 2% más conversión)
- un servicio de envíos aparte para freelancers en Colombia (comisión variable)
- SPEI manual para los de México (20 transferencias individuales por quincena)
- Excel para rastrear quién ya cobró, quién falta, conciliar divisas
El proceso de pagos de cada quincena le tomaba 2 días completos a su equipo financiero (3 personas).
La solución con Fital
- Registró los 200 beneficiarios (SPEI para MX, Bre-B para CO, PIX para BR, vía API batch)
- Configuró dispersión masiva — Un CSV con nombre, monto y moneda destino, Fital enruta por el rail óptimo
- Activó CFDI automático — Cada pago a freelancer mexicano genera su CFDI de honorarios
- Panel de pagos — Ve cuáles pagos ya llegaron, cuáles están en tránsito
Resultados
- 2 días → 3h tiempo de dispersión quincenal
- $8K USD/año ahorrados en comisiones
- 100% freelancers cobran en su moneda local
- 0 errores de conciliación
Cifras ilustrativas
Dispositivos médicos — Querétaro
120 empleados • Importación/distribución de dispositivos médicos de Europa
El problema
La empresa importa dispositivos médicos de Alemania, Suiza y Países Bajos. Los proveedores europeos exigen pago en euros vía transferencia bancaria antes de embarcar. El problema:
- Cada transferencia SWIFT a Europa costaba $40 USD más costos de conversión MXN→EUR
- Tardaba 3-5 días, retrasando los embarques
- Los proveedores cobraban recargo del 5% si el pago llegaba después del deadline
- La tesorera dedicaba 8 horas semanales a rastrear pagos en tránsito por SWIFT
Con pedidos promedio de €50,000-€200,000 EUR, el costo de cada envío era devastador.
La solución con Fital
- Registró proveedores europeos con IBAN — Fital detectó automáticamente que soportan SEPA
- Paga vía SEPA estándar (1 día hábil, €2 EUR) en vez de SWIFT (5 días, $40 USD)
- Usa SEPA Instant para pagos urgentes
Resultados
- $36K USD/año ahorrados en comisiones y recargos
- 5 días → 1 día tiempo de llegada de pagos a Europa
- 0 recargos por pago tardío
- 8h → 1h tiempo semanal de tesorería
Cifras ilustrativas
Constructora internacional — Guadalajara, Jalisco
80 empleados en Colombia • Proyectos de construcción en LATAM
El problema
La empresa tiene un proyecto activo en Medellín, Colombia con 80 empleados locales. La empresa necesitaba:
- Pagar nómina quincenal en pesos colombianos (COP) a 80 empleados
- Pagar proveedores locales de materiales de construcción en COP
- Transferir presupuesto mensual ($200,000 USD) de México a Colombia
- Todo esto cumpliendo con regulaciones fiscales de ambos países
Con SWIFT, cada transferencia mensual de presupuesto costaba $45 USD más costos de conversión y tardaba 5 días. La nómina de 80 personas requería 80 transferencias individuales vía una corresponsalía bancaria carísima.
La solución con Fital
- Registró 80 empleados como beneficiarios Bre-B en Fital (upload CSV masivo)
- Configuró dispersión quincenal — MXN→COP automático, rail Bre-B, llega mismo día
- Pago a proveedores colombianos vía Bre-B individual — $5 USD por transferencia (vs $45 SWIFT)
- Reportes fiscales — CFDI para México + reporte de pagos al exterior para Colombia
Resultados
- $60K USD/año ahorrados vs SWIFT + corresponsalía
- 80 empleados cobran en 1 click (batch Bre-B)
- 5 días → mismo día tiempo de transferencia MX→CO
- Reportes fiscales para México y Colombia
Cifras ilustrativas
Glosario
Términos clave sobre transferencias internacionales. Si en cualquier momento no entiendes una palabra, vuelve aquí:
- AML / PLD Anti-Money Laundering
Las reglas para detectar y prevenir que alguien use el sistema financiero para lavar dinero
- Banco corresponsal Correspondent Bank
Un banco intermediario que "conecta" a dos bancos que no se conocen entre sí
Definición técnica Institución financiera que provee servicios en nombre de otra (nostro/vostro accounts), especialmente para procesar pagos en monedas o jurisdicciones donde el banco emisor no tiene presencia directa
- Beneficiario Beneficiary / Payee
La persona o empresa que recibe el dinero que envías
Definición técnica Entidad registrada como receptora de fondos, con datos bancarios validados (CLABE, IBAN, routing+account) y verificación KYC/KYB completada
- BIC / SWIFT Code Business Identifier Code
El código de 8-11 caracteres que identifica a un banco en la red mundial SWIFT
Definición técnica Estándar ISO 9362: 4 letras banco + 2 letras país + 2 alfanum. ubicación + 3 alfanum. sucursal (opcional). Requerido para transferencias SWIFT internacionales
- CLABE Standardized Banking Code
El número de 18 dígitos que identifica una cuenta bancaria en México
Definición técnica Clave Bancaria Estandarizada de 18 dígitos (3 banco + 3 plaza + 11 cuenta + 1 checksum) requerida para transferencias SPEI
- IBAN International Bank Account Number
El número de cuenta internacional que usan los países de Europa y otros
Definición técnica Estándar ISO 13616: 2 letras país + 2 dígitos verificadores + hasta 30 caracteres alfanuméricos (BBAN). Usado en 80+ países, obligatorio para SEPA
- Liquidación Settlement
El momento exacto en que el dinero REALMENTE llega a la cuenta destino
Definición técnica Proceso final de transferencia irrevocable de fondos entre instituciones, puede ser RTGS (real-time gross), DNS (deferred net) o batch según el rail
- Rail de pago Payment Rail
La "carretera" por la que viaja tu dinero de un banco a otro
Definición técnica Infraestructura de red interbancaria que procesa transferencias electrónicas de fondos, con protocolos, horarios y límites específicos por jurisdicción
- Recall Payment Recall
Solicitar la devolución de un pago que ya se envió (como "deshacer" un email)
Definición técnica Proceso formal para solicitar al banco beneficiario la devolución de fondos ya acreditados. No garantizado, requiere cooperación del banco receptor. Definido en SEPA Rulebook para SCT, inexistente en SWIFT clásico
- Routing Number ABA Routing Transit Number
El código de 9 dígitos que identifica a un banco en Estados Unidos
Definición técnica Número de tránsito ABA de 9 dígitos asignado por la American Bankers Association, usado para enrutar ACH y wire transfers dentro del sistema bancario estadounidense
- Tipo de cambio
Cuántos pesos te dan por cada dólar (o por otra moneda) al convertir
Definición técnica Precio de una divisa expresado en otra. En Fital el tipo de cambio exacto y el desglose completo de la operación se muestran en la app antes de confirmar
Ningún término coincide.
Comparativa: banco tradicional vs. Fital
| Característica | Banco Tradicional | Fital |
|---|---|---|
| SPEI (México) | ($5-80 MXN) | ($0 MXN) |
| ACH (EUA) | ($25-35 USD) | ($3 USD) |
| Wire Transfer (EUA) | ($25-45 USD) | ($15 USD) |
| SEPA (Europa) | Solo vía SWIFT ($35-50) | (€2) |
| SEPA Instant | (€5) | |
| PIX (Brasil) | ($2 USD) | |
| FPS (Reino Unido) | Solo vía SWIFT | (£2) |
| Bre-B (Colombia) | ($5 USD) | |
| Tipo de cambio | Variable | Exacto en la app antes de confirmar |
| CFDI automático por pago | ||
| Contabilidad integrada | ||
| Dispersión masiva (batch) | Limitada (sucursal) | (CSV + API) |
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si me equivoco en el número de cuenta del beneficiario?
Para SPEI: si la CLABE tiene dígito verificador inválido, Fital rechaza antes de enviar. Si es válida pero incorrecta, debes solicitar devolución. Para Wire: son casi irreversibles — verifica triple antes de enviar.
¿Puedo programar transferencias recurrentes?
Guarda como beneficiario a quien le pagas seguido: así repites la transferencia en pocos pasos. Las opciones disponibles para tu cuenta se muestran en la app.
¿Cuál es el horario de corte para same-day ACH?
El corte es a las 2:45 PM Eastern Time. Si inicias la transferencia después, se procesa en el siguiente batch al día siguiente hábil.
¿Puedo cancelar una transferencia ya enviada?
Una vez confirmada, una transferencia no se cancela desde la app. SPEI es irrevocable. Si te equivocaste, escribe de inmediato al chat de soporte con la referencia, el monto y la fecha: cuanto antes, más opciones hay (en SEPA y ACH puede intentarse un recall, sin garantía).
¿Por qué Fital elige el rail automáticamente?
Fital elige el más eficiente según destino. Puedes sobreescribir la selección si necesitas un rail específico, por ejemplo Wire en vez de ACH para same-day en USA.
