Enviar Dinero
Tu mensajero que lleva dinero a cualquier parte del mundo
5.1 Como funciona enviar dinero con FITAL
5.1.1 Explicacion para principiantes (nivel 8 anos)
Imagina que tienes un mensajero super-rapido que sabe como llegar a cualquier pais del mundo. Le das un sobre con dinero, le dices a quien se lo entregue, y el elige la ruta mas rapida y barata. A veces va en avion (SWIFT), a veces en moto por la ciudad (SPEI), a veces en tren bala (PIX/SEPA Instant).
Piensa en esto: asi como Google Maps elige la mejor ruta para llegar a tu destino (autopista, calle lateral, o atajo), FITAL elige automaticamente el mejor "rail de pago" para que tu dinero llegue rapido y barato.
Enviar dinero con FITAL funciona en 3 pasos simples:
| Paso | Que haces | Que pasa detras | Tiempo |
|---|---|---|---|
| 1. Elige destinatario | Seleccionas un beneficiario guardado o registras uno nuevo (nombre, cuenta, pais) | FITAL valida los datos contra el directorio del rail destino (CLABE, IBAN, routing number, etc.) | 30 segundos |
| 2. Define monto y moneda | Escribes cuanto quieres enviar y en que moneda (MXN, USD, EUR, BRL, GBP, COP) | FITAL calcula el tipo de cambio en tiempo real (spread 1.5%), elige el rail optimo y muestra el desglose de comisiones ANTES de confirmar | 2 segundos |
| 3. Confirma y envia | Revisas el resumen (monto, comision, tipo de cambio, tiempo estimado) y confirmas con MFA | FITAL ejecuta la transferencia por el rail seleccionado, genera comprobante PDF y CFDI si aplica, notifica por email/WhatsApp al enviador y al beneficiario | 10 seg — 5 dias (segun rail) |
Dato clave: FITAL SIEMPRE te muestra el costo total (comision + spread + tipo de cambio) ANTES de que confirmes. Sin sorpresas. Lo que ves es lo que pagas.
5.1.2 Flujo tecnico de un envio
5.2 Rails de pago disponibles
Un "rail" es la via por la que viaja tu dinero. Cada pais y region tiene sus propios sistemas de pago. FITAL se conecta a 9 rails para cubrir los destinos mas importantes para empresas mexicanas:
| Rail | Region / Pais | Moneda | Tiempo de llegada | Monto minimo | Monto maximo | Operador |
|---|---|---|---|---|---|---|
| SPEI | MX Mexico | MXN | 30 segundos | $1 MXN | Sin limite (con verificacion) | Banxico |
| ACH | US Estados Unidos | USD | 1-2 dias habiles | $1 USD | $1,000,000 USD/dia | NACHA / Federal Reserve |
| Wire Transfer | US Estados Unidos | USD | Mismo dia (antes de 4pm ET) | $500 USD | Sin limite | Fedwire / CHIPS |
| SEPA | EU Europa (36 paises) | EUR | 1 dia habil | €1 EUR | €999,999,999 EUR | European Payments Council |
| SEPA Instant | EU Europa (36 paises) | EUR | 10 segundos | €1 EUR | €100,000 EUR | EPC / SCT Inst |
| PIX | BR Brasil | BRL | 10 segundos | R$0.01 BRL | R$1,000,000 BRL/dia | Banco Central do Brasil |
| FPS | UK Reino Unido | GBP | Segundos a 2 horas | £0.01 GBP | £1,000,000 GBP | Pay.UK |
| Bre-B | CO Colombia | COP | Minutos a 1 dia habil | $1 COP | Segun entidad | Banco de la Republica |
| SWIFT | Global (200+ paises) | Multi (USD, EUR, GBP, JPY, etc.) | 1-5 dias habiles | $100 USD equiv. | Sin limite | Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication |
Importante: SWIFT es el rail mas lento y caro, pero es el unico que llega a paises sin rail local integrado (ej: Japon, India, Australia, Africa). FITAL lo usa como "ultima opcion" cuando no hay un rail mas eficiente disponible.
5.3 Horarios operativos por rail
No todos los rails operan 24/7. Algunos tienen "ventanas" de operacion. Si envias fuera de horario, tu transferencia se encola y se ejecuta en la proxima ventana. FITAL te avisa antes de confirmar.
| Rail | Lunes a Viernes | Sabado | Domingo | Dias festivos |
|---|---|---|---|---|
| SPEI | 24 horas | 24 horas | 24 horas | 24 horas (opera 365 dias) |
| ACH | Procesamiento a las 6am, 12pm, 4pm ET | No opera | No opera | No opera (Federal holidays EUA) |
| Wire Transfer | 8:30am — 6:00pm ET | No opera | No opera | No opera |
| SEPA | Procesamiento diario (cut-off 2pm CET) | No opera | No opera | No opera (TARGET holidays) |
| SEPA Instant | 24 horas | 24 horas | 24 horas | 24 horas (opera 365 dias) |
| PIX | 24 horas | 24 horas | 24 horas | 24 horas (opera 365 dias) |
| FPS | 24 horas | 24 horas | 24 horas | 24 horas (opera 365 dias) |
| Bre-B | 7:00am — 8:00pm COT | Limitado (hasta 1pm COT) | No opera | No opera (festivos Colombia) |
| SWIFT | Depende del banco intermediario | Limitado | No opera | No opera (festivos del pais destino) |
Tip de experto: los 4 rails que operan 24/7/365 son SPEI, SEPA Instant, PIX y FPS. Si tu negocio requiere pagos urgentes en fines de semana, estos son tus mejores opciones. FITAL prioriza automaticamente estos rails cuando estan disponibles.
5.4 Registrar un beneficiario paso a paso
Antes de enviar dinero, necesitas registrar al beneficiario (la persona o empresa que recibira el pago). Esto solo se hace una vez — despues, queda guardado para siempre en tu directorio FITAL.
5.4.1 Mexico (SPEI)
- Abre el modulo "Enviar Dinero" en tu dashboard FITAL
- Haz clic en "Nuevo Beneficiario" y selecciona pais: Mexico
- Llena los campos:
- Nombre completo — Exactamente como aparece en la cuenta bancaria
- CLABE — 18 digitos (FITAL valida el checksum automaticamente)
- Banco — Se detecta automaticamente de los primeros 3 digitos de la CLABE
- RFC — Opcional pero recomendado (necesario para CFDI)
- Email de notificacion — El beneficiario recibe aviso cuando llega el pago
- Confirma con MFA — Codigo de tu app de autenticacion
Dato util: la CLABE tiene formato 3+3+11+1. Los primeros 3 digitos son el banco (ej: 012 = BBVA, 021 = HSBC, 014 = Santander, 002 = Banamex). FITAL te muestra automaticamente el nombre del banco al escribir la CLABE.
5.4.2 Estados Unidos (ACH / Wire)
- Selecciona pais: Estados Unidos
- Elige tipo de transferencia: ACH (mas barato, 1-2 dias) o Wire (mismo dia, mas caro)
- Llena los campos:
- Nombre del titular — Exacto como aparece en la cuenta bancaria
- Routing Number (ABA) — 9 digitos (identifica al banco)
- Account Number — Numero de cuenta (variable, 8-17 digitos)
- Tipo de cuenta — Checking o Savings
- Nombre del banco — Se auto-detecta del routing number
- Direccion del titular — Requerida para Wire (compliance FinCEN)
- Confirma con MFA
Cuidado: ACH y Wire usan los mismos datos (routing + account) pero son rails completamente diferentes. ACH es lento y barato ($3 USD). Wire es rapido y caro ($10 USD). FITAL te recomienda cual usar segun urgencia y monto.
5.4.3 Europa (SEPA / SEPA Instant)
- Selecciona pais: cualquiera de los 36 paises SEPA (toda la UE + Suiza, Noruega, Islandia, etc.)
- Llena los campos:
- Nombre del titular — Nombre completo como aparece en la cuenta
- IBAN — International Bank Account Number (2 letras pais + 2 checksum + hasta 30 caracteres). Ejemplo: DE89 3704 0044 0532 0130 00
- BIC/SWIFT — Opcional para SEPA (se auto-detecta del IBAN), requerido para SWIFT a bancos fuera de zona SEPA
- FITAL detecta automaticamente si el banco del beneficiario soporta SEPA Instant. Si si, te ofrece esa opcion (10 segundos, ligero sobrecosto).
- Confirma con MFA
5.4.4 Brasil (PIX)
- Selecciona pais: Brasil
- Llena los campos:
- Nombre del titular — Nombre como registrado en la institucion brasilena
- CPF (persona fisica) — 11 digitos, o CNPJ (empresa) — 14 digitos
- Clave PIX — Puede ser: CPF/CNPJ, email, telefono (+55...) o clave aleatoria (UUID)
- Tipo de cuenta — Conta Corrente (CC) o Conta Poupanca (CP)
- Banco / Institucion — Se auto-detecta de la clave PIX
- Confirma con MFA
Ventaja PIX: es el sistema de pagos instantaneos mas exitoso del mundo. Llego en 10 segundos, opera 24/7/365, y es gratuito para personas fisicas en Brasil. FITAL cobra solo la comision de conversion MXN→BRL (spread 1.5%).
5.5 Devoluciones y Chargebacks
5.5.1 Cuando se devuelve una transferencia?
Una transferencia puede ser devuelta (rechazada) por el banco o sistema de pago destino. Las causas mas comunes son:
- Datos incorrectos del beneficiario — CLABE/IBAN/routing number mal escrito, nombre no coincide con la cuenta
- Cuenta cerrada o inactiva — El beneficiario cerro su cuenta o esta bloqueada
- Limite del beneficiario excedido — Algunos bancos tienen limites de recepcion
- Compliance / AML — El banco destino detiene la transferencia por revision antilavado
- Rail no disponible — Mantenimiento programado del sistema de pagos (raro)
5.5.2 Que pasa cuando se devuelve?
| Rail | Tiempo de devolucion | Costo de devolucion | Donde regresan los fondos |
|---|---|---|---|
| SPEI | Inmediato a 24 horas | $0 (sin costo) | Wallet MXN en FITAL |
| ACH | 2-5 dias habiles | $0 (sin costo) | Wallet USD en FITAL |
| Wire Transfer | 1-3 dias habiles | $0 (FITAL absorbe la comision de retorno) | Wallet USD en FITAL |
| SEPA | 1-3 dias habiles | $0 (sin costo) | Wallet EUR en FITAL |
| SEPA Instant | Inmediato a 1 dia | $0 (sin costo) | Wallet EUR en FITAL |
| PIX | Inmediato | $0 (sin costo) | Wallet BRL en FITAL |
| FPS | Inmediato a 2 horas | $0 (sin costo) | Wallet GBP en FITAL |
| Bre-B | 1-2 dias habiles | $0 (sin costo) | Wallet COP en FITAL |
| SWIFT | 3-10 dias habiles | Posible cargo del banco intermediario ($15-25 USD) | Wallet de la moneda original |
SWIFT es la excepcion: al pasar por bancos intermediarios, una devolucion SWIFT puede tener cargos de $15-25 USD que cobra el banco intermediario (no FITAL). Es otra razon por la cual FITAL prioriza rails directos como ACH, SEPA o PIX siempre que sea posible.
5.5.3 Chargebacks (contracargos)
A diferencia de las tarjetas de credito, las transferencias bancarias NO tienen chargeback. Una vez que el pago llega al beneficiario, es irrevocable. Esto es una ventaja para negocios B2B porque elimina el riesgo de contracargos fraudulentos.
Excepcion: en caso de fraude comprobado, error del sistema de pagos o duplicacion, FITAL puede iniciar un proceso de recall (SEPA) o return request (ACH). Esto NO es automatico — requiere documentacion y puede tardar 5-30 dias.
5.6 Desglose de costos por rail
Transparencia total. Aqui esta exactamente lo que cobra FITAL por cada rail, desglosado en sus componentes:
| Concepto | SPEI (MX) | ACH (EUA) | Wire (EUA) | SEPA (EU) | SWIFT (Global) |
|---|---|---|---|---|---|
| Comision FITAL por envio | $0 MXN | $3 USD | $10 USD | €2 EUR | $15 USD |
| Spread tipo de cambio | N/A (mismo moneda) | 1.5% (si conviertes MXN→USD) | 1.5% | 1.5% (MXN→EUR) | 1.5% + posible cargo intermediario |
| Comision del banco destino | $0 | $0 (ACH gratis para receptor) | $0 — $15 (depende del banco) | $0 (SEPA gratis para receptor) | $10 — $25 (banco corresponsal) |
| Costo minimo total | $0 MXN | $3 USD + 1.5% | $10 USD + 1.5% | €2 EUR + 1.5% | $15 USD + 1.5% + intermediarios |
| Costo maximo total | $0 MXN | $3 USD + 1.5% | $25 USD + 1.5% | €2 EUR + 1.5% | $40 USD + 1.5% |
Comparacion rapida: un wire transfer de $10,000 USD con un banco tradicional cuesta ~$35 USD + 3% spread = $335 USD total. Con FITAL cuesta $10 USD + 1.5% spread = $160 USD total. Ahorro: $175 USD por transferencia.
Nota sobre PIX, FPS y Bre-B: PIX cobra $2 USD comision + 1.5% spread. FPS cobra £2 GBP + 1.5%. Bre-B cobra $5 USD equiv. + 1.5%. Todos significativamente mas baratos que SWIFT para sus respectivas regiones.
5.7 Sabias que?
SWIFT nacio en 1973
La red SWIFT fue fundada en 1973 en Bruselas por 239 bancos de 15 paises. Hoy conecta a mas de 11,000 instituciones en 200+ paises. Pero su tecnologia base tiene mas de 50 anos — por eso las transferencias SWIFT siguen tardando 1-5 dias. FITAL usa rails modernos como SEPA Instant y PIX que hacen lo mismo en 10 segundos.
SPEI cuesta $3 MXN por operacion
El Sistema de Pagos Electronicos Interbancarios de Banxico cobra apenas $3.00 MXN + IVA por operacion a las instituciones participantes. Sin embargo, los bancos cobran a sus clientes entre $5 y $80 MXN por transferencia. Con FITAL, las transferencias SPEI son completamente gratuitas — el costo lo absorbe la plataforma.
PIX supero a las tarjetas en Brasil
En 2023, PIX proceso 41.9 mil millones de transacciones en Brasil, superando a las tarjetas de debito y credito combinadas. Es el sistema de pagos instantaneos mas exitoso del mundo, usado por el 76% de la poblacion adulta brasilena. Fue creado por el Banco Central do Brasil en noviembre de 2020 y en solo 3 anos revoluciono la economia del pais.
Casos de uso reales
ImportaMax
Importadora de electronica — Monterrey, Nuevo Leon45 anos • 60 empleados • Importacion de electronica de Asia
El problema
ImportaMax compra componentes electronicos a proveedores en China, Corea del Sur y Japon. Luis pagaba con wire transfers SWIFT a traves de BBVA. Cada transferencia:
- Costaba $45 USD de comision + 3.5% spread en tipo de cambio
- Tardaba 3-5 dias habiles en llegar
- Requeria ir a la sucursal con documentacion fisica
- Los proveedores asiarios cobraban penalizacion por pago tardio cuando el wire se retrasaba
Con 8-10 pagos internacionales al mes, Luis perdia $15,000 USD anuales solo en comisiones y spreads.
La solucion con FITAL
- Registro sus 12 proveedores asiarios como beneficiarios SWIFT en FITAL (una sola vez)
- Configuro pagos programados — Cada pedido genera un pago automatico en la fecha acordada
- Activo alertas de tipo de cambio — FITAL le avisa cuando el MXN/USD esta favorable para hacer la conversion
- Usa el wallet USD como reserva — Compra dolares cuando el tipo de cambio es bueno y paga cuando toca
Resultados
"Mis proveedores en Shenzhen me preguntan como logro que los pagos lleguen tan rapido. El spread de 1.5% vs 3.5% de BBVA es un game-changer cuando mueves $100K al mes."
— Luis Chen, Director General de ImportaMax
NomadPay
Plataforma de freelancers — Remoto (CDMX base)33 anos • 200 freelancers en 4 paises • Plataforma de servicios profesionales
El problema
NomadPay gestiona una red de 200 freelancers en Mexico, Colombia, Argentina y Brasil. Diana necesitaba pagar a todos quincenalmente en su moneda local. Usaba:
- Payoneer para freelancers en Brasil y Argentina (comision 2% + spread)
- Wise para freelancers en Colombia (comision variable + spread 0.7%)
- SPEI manual para los de Mexico (20 transferencias individuales por quincena)
- Excel para rastrear quien ya cobro, quien falta, conciliar divisas
El proceso de pagos de cada quincena le tomaba 2 dias completos a su equipo financiero (3 personas).
La solucion con FITAL
- Registro los 200 beneficiarios (SPEI para MX, Bre-B para CO, PIX para BR, via API batch)
- Configuro dispersion masiva — Un CSV con nombre, monto y moneda destino, FITAL enruta por el rail optimo
- Activo CFDI automatico — Cada pago a freelancer mexicano genera su CFDI de honorarios
- Dashboard de pagos — Ve en tiempo real cuales pagos ya llegaron, cuales estan en transito
Resultados
"Lo que mas me gusto es el PIX para Brasil. Mis freelancers en Sao Paulo reciben el pago en 10 segundos. Con Payoneer tardaban 3 dias y les cobraban 2%. Ahora soy la plataforma preferida para talento LATAM."
— Diana Torres, CEO de NomadPay
MedDevice MX
Dispositivos medicos — Queretaro52 anos • 120 empleados • Importacion/distribucion de dispositivos medicos de Europa
El problema
MedDevice importa dispositivos medicos de Alemania, Suiza y Paises Bajos. Los proveedores europeos exigen pago en euros via transferencia bancaria antes de embarcar. El problema:
- Cada transferencia SWIFT a Europa costaba $40 USD + 3% spread (MXN→EUR)
- Tardaba 3-5 dias, retrasando los embarques
- Los proveedores cobraban recargo del 5% si el pago llegaba despues del deadline
- La tesorera dedicaba 8 horas semanales a rastrear pagos en transito por SWIFT
Con pedidos promedio de €50,000-€200,000 EUR, el costo en spread era devastador.
La solucion con FITAL
- Registro proveedores europeos con IBAN — FITAL detecto automaticamente que soportan SEPA
- Paga via SEPA estandar (1 dia habil, €2 EUR) en vez de SWIFT (5 dias, $40 USD)
- Usa SEPA Instant para pagos urgentes (10 segundos, €5 EUR) — el proveedor confirma recepcion inmediata
- Wallet EUR permanente — Mantiene euros en la cuenta para comprar cuando el tipo de cambio MXN/EUR es favorable
Resultados
"Cuando le dije a mi proveedor en Munich que el pago llegaba por SEPA Instant en 10 segundos, no lo podia creer. Me dieron mejores condiciones de credito porque ahora confian en que pago al instante."
— Dra. Patricia Sanchez, Directora General de MedDevice MX
ConstructoraGlobal
Constructora internacional — Guadalajara, Jalisco48 anos • 80 empleados en Colombia • Proyectos de construccion en LATAM
El problema
ConstructoraGlobal tiene un proyecto activo en Medellin, Colombia con 80 empleados locales. Marcos necesitaba:
- Pagar nomina quincenal en pesos colombianos (COP) a 80 empleados
- Pagar proveedores locales de materiales de construccion en COP
- Transferir presupuesto mensual ($200,000 USD) de Mexico a Colombia
- Todo esto cumpliendo con regulaciones fiscales de ambos paises
Con SWIFT, cada transferencia mensual de presupuesto costaba $45 USD + 3% spread y tardaba 5 dias. La nomina de 80 personas requeria 80 transferencias individuales via una corresponsalia bancaria carisima.
La solucion con FITAL
- Registro 80 empleados como beneficiarios Bre-B en FITAL (upload CSV masivo)
- Configuro dispersion quincenal — MXN→COP automatico, rail Bre-B, llega mismo dia
- Pago a proveedores colombianos via Bre-B individual — $5 USD por transferencia (vs $45 SWIFT)
- Transferencia mensual de presupuesto — $200K USD de wallet MXN a wallet COP, spread 1.5%
- Reportes fiscales — CFDI para Mexico + reporte de pagos al exterior para Colombia
Resultados
"Teniamos un equipo de 3 personas en contabilidad solo para gestionar los pagos a Colombia. Con FITAL, una sola persona los hace en 2 horas. El Bre-B es increible — pago proveedores en Medellin y llega el mismo dia por $5 dolares."
— Arq. Marcos Delgado, Director de Operaciones de ConstructoraGlobal
5.12 Compliance y regulaciones
Cada transferencia que procesa FITAL pasa por multiples capas de verificacion regulatoria. Aqui las autoridades y marcos que aplican segun el destino:
| Autoridad / Marco | Jurisdiccion | Que regula | Como cumple FITAL |
|---|---|---|---|
| Banxico | MX Mexico | SPEI, tipo de cambio, pagos electronicos, reporte de operaciones relevantes | Conexion directa al sistema SPEI, reporte automatico de operaciones >$500K MXN |
| FinCEN / NACHA | US Estados Unidos | ACH, wire transfers, prevencion de lavado (BSA), reporte de CTRs | Bridge.xyz (Stripe) es MSB registrada ante FinCEN, screening automatico contra listas OFAC |
| OFAC | US Estados Unidos | Sanciones economicas, lista SDN (Specially Designated Nationals) | Screening en tiempo real de cada beneficiario y transaccion contra listas OFAC antes de procesar |
| FATF/GAFI | Internacional | Estandares globales contra lavado de dinero y financiamiento del terrorismo | Cumplimiento con las 40 Recomendaciones GAFI, procedimientos KYC/KYB, monitoreo transaccional |
| UIF | MX Mexico | Prevencion de lavado de dinero (PLD/FT), operaciones inusuales y preocupantes | Reporte automatico de operaciones inusuales, perfil transaccional por cliente, alertas de desviacion |
Importante: FITAL puede retener o cancelar una transferencia si el screening detecta coincidencias con listas de sanciones, patrones de lavado de dinero, o si el monto excede el perfil transaccional del cliente. Esto protege tanto a FITAL como a ti. Si una transferencia es retenida, compliance te contacta en maximo 24 horas para resolver.
5.13 Glosario
Terminos clave sobre transferencias internacionales. Si en cualquier momento no entiendes una palabra, vuelve aqui:
| Termino (ES) | Termino (EN) | Definicion simple | Definicion tecnica |
|---|---|---|---|
| Rail de pago | Payment Rail | La "carretera" por la que viaja tu dinero de un banco a otro | Infraestructura de red interbancaria que procesa transferencias electronicas de fondos, con protocolos, horarios y limites especificos por jurisdiccion |
| Beneficiario | Beneficiary / Payee | La persona o empresa que recibe el dinero que envias | Entidad registrada como receptora de fondos, con datos bancarios validados (CLABE, IBAN, routing+account) y verificacion KYC/KYB completada |
| CLABE | Standardized Banking Code | El numero de 18 digitos que identifica una cuenta bancaria en Mexico | Clave Bancaria Estandarizada de 18 digitos (3 banco + 3 plaza + 11 cuenta + 1 checksum) requerida para transferencias SPEI |
| IBAN | International Bank Account Number | El numero de cuenta internacional que usan los paises de Europa y otros | Estandar ISO 13616: 2 letras pais + 2 digitos verificadores + hasta 30 caracteres alfanumericos (BBAN). Usado en 80+ paises, obligatorio para SEPA |
| Routing Number | ABA Routing Transit Number | El codigo de 9 digitos que identifica a un banco en Estados Unidos | Numero de transito ABA de 9 digitos asignado por la American Bankers Association, usado para enrutar ACH y wire transfers dentro del sistema bancario estadounidense |
| BIC / SWIFT Code | Business Identifier Code | El codigo de 8-11 caracteres que identifica a un banco en la red mundial SWIFT | Estandar ISO 9362: 4 letras banco + 2 letras pais + 2 alfanum. ubicacion + 3 alfanum. sucursal (opcional). Requerido para transferencias SWIFT internacionales |
| Spread | FX Spread | La diferencia entre el tipo de cambio real y el que te cobra el intermediario (su ganancia) | Diferencial bid-ask entre tipo de cambio interbancario (mid-market) y la tasa aplicada al cliente. Bancos: 2-4%, FITAL: 1.5%, interbancario: 0.01-0.05% |
| Banco corresponsal | Correspondent Bank | Un banco intermediario que "conecta" a dos bancos que no se conocen entre si | Institucion financiera que provee servicios en nombre de otra (nostro/vostro accounts), especialmente para procesar pagos en monedas o jurisdicciones donde el banco emisor no tiene presencia directa |
| Liquidacion | Settlement | El momento exacto en que el dinero REALMENTE llega a la cuenta destino | Proceso final de transferencia irrevocable de fondos entre instituciones, puede ser RTGS (real-time gross), DNS (deferred net) o batch segun el rail |
| Recall | Payment Recall | Solicitar la devolucion de un pago que ya se envio (como "deshacer" un email) | Proceso formal para solicitar al banco beneficiario la devolucion de fondos ya acreditados. No garantizado, requiere cooperacion del banco receptor. Definido en SEPA Rulebook para SCT, inexistente en SWIFT clasico |
| AML / PLD | Anti-Money Laundering | Las reglas para detectar y prevenir que alguien use el sistema financiero para lavar dinero | Marco regulatorio de Prevencion de Lavado de Dinero que incluye KYC, monitoreo transaccional, reporte de operaciones inusuales (ROI), y cumplimiento con FATF/GAFI, UIF, FinCEN/BSA |
5.14 Comparativa: FITAL vs Competidores para envios
| Caracteristica | Banco Tradicional | Wise | PayPal | Payoneer | FITAL |
|---|---|---|---|---|---|
| SPEI (Mexico) | ($5-80 MXN) | ($0 MXN) | |||
| ACH (EUA) | ($25-35 USD) | ($1.50 USD) | ($1.50 USD) | ($3 USD) | |
| Wire Transfer (EUA) | ($25-45 USD) | ($10 USD) | |||
| SEPA (Europa) | Solo via SWIFT ($35-50) | (€0.50-1) | (€1.50) | (€2) | |
| SEPA Instant | (€0.80) | (€5) | |||
| PIX (Brasil) | ($4 USD) | ($2 USD) | |||
| FPS (Reino Unido) | Solo via SWIFT | (£0.50) | (£1.50) | (£2) | |
| Bre-B (Colombia) | ($5 USD) | ||||
| Spread tipo de cambio | 2-4% | 0.4-0.7% | 3-4% | 1-2% | 1.5% |
| CFDI automatico por pago | |||||
| Contabilidad integrada | |||||
| Dispersion masiva (batch) | Limitada (sucursal) | (API) | (Mass Pay) | (Mass Payout) | (CSV + API) |
Donde FITAL gana: Wise es mas barato en ACH y SEPA individuales, pero NO tiene SPEI, Bre-B, CFDI ni contabilidad. PayPal cobra 3-4% de spread y no soporta rails directos. Payoneer cobra 1-2% y no llega a Colombia ni genera CFDIs. Solo FITAL combina 9 rails + CFDI + contabilidad en una sola plataforma.
5.15 Simulador de transferencias
Calcula cuanto costaria tu proxima transferencia internacional con FITAL. Selecciona origen, destino y monto para ver el rail recomendado, tiempo estimado y desglose de costos:
Preguntas Frecuentes
Para SPEI: si la CLABE tiene digito verificador invalido, FITAL rechaza antes de enviar. Si es valida pero incorrecta, debes solicitar devolucion. Para Wire: son casi irreversibles — verifica triple antes de enviar.
Si. Puedes configurar transferencias programadas: diarias, semanales, quincenales o mensuales. Selecciona beneficiario, monto, frecuencia y fecha de inicio.
El corte es a las 2:45 PM Eastern Time. Si inicias la transferencia despues, se procesa en el siguiente batch al dia siguiente habil.
SPEI: no, es instantaneo e irrevocable. ACH: hay una ventana de cancelacion antes del batch. Wire: extremadamente dificil una vez ejecutado — contacta soporte inmediatamente.
FITAL elige el mas eficiente segun destino. Puedes sobreescribir la seleccion si necesitas un rail especifico, por ejemplo Wire en vez de ACH para same-day en USA.
5.16 Ejercicios interactivos
Ejercicio: Pon a prueba tus conocimientos sobre envios
Responde estas preguntas para comprobar que entendiste los rails de pago, costos y procesos de envio de dinero con FITAL:
Aviso regulatorio
Las transferencias internacionales procesadas por FITAL cumplen con los marcos regulatorios de Banxico (SPEI, operaciones cambiarias), FinCEN/NACHA (ACH, wire transfers EUA), OFAC (sanciones y lista SDN), FATF/GAFI (40 Recomendaciones contra lavado de dinero) y UIF (Prevencion de Lavado de Dinero Mexico). Bridge.xyz (Stripe) opera como Money Services Business registrada ante FinCEN. Los fondos en transito son segregados y jamas se mezclan con fondos operativos. Los tiempos y costos indicados en esta seccion son estimados y pueden variar segun condiciones del mercado, bancos corresponsales y regulaciones vigentes. Este manual es informativo y no constituye asesoria financiera, legal ni fiscal.